Jak inwestować, gdy jesteś spłukany?
Stare powiedzenie, że zarabianie pieniędzy wymaga pieniędzy, jest prawdziwe. Dla tych, którzy żyją od wypłaty do wypłaty, często nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, które można przeznaczyć na inwestycje. Kiedy teraz potrzebujesz pieniędzy, myślenie o emeryturach IRA i giełdzie może znaleźć się daleko na twojej liście priorytetów. Jednak czytając ten artykuł i zdobywając wiedzę, podejmujesz jeden z niezbędnych pierwszych kroków w budowaniu gniazda emerytalnego.
Potrzebujesz pieniędzy
Faktem jest, że musisz odłożyć pieniądze na późniejsze lata, albo zmierzyć się z możliwą katastrofalną sytuacją. Pewnego dnia nie będziesz mógł pracować, a ubezpieczenie społeczne nie wystarczy, by żyć — zakładając, że fundusz będzie dostępny za 20 lub 30 lat. Możesz zacząć inwestować już teraz, mając mniej pieniędzy, niż myślisz, że to zajmie.
Po pierwsze, musimy rozwiązać problem ograniczonych funduszy, a rada nie jest ani nowa, ani rewolucyjna. Coś w twoim życiu musi odejść, ale nie musi to być wielka życiowa zmiana. Proste zmiany, które pozwalają zaoszczędzić 1 USD tutaj i 5 USD tam, mogą mieć duży wpływ.
Zebraliśmy kilka pomysłów dla tych osób, które nie widzą żadnych dostępnych środków na inwestowanie.
KROPKI
Plany reinwestycji dywidendy (DRIPS) pozwalają zainwestować niewielkie kwoty pieniędzy w akcje wypłacające dywidendę, kupując bezpośrednio od firmy. Firmy takie jak GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot i Johnson & Johnson to tylko niektóre z firm, które umożliwiają dokonywanie regularnych zakupów bardzo niewielkich ilości akcji i reinwestowanie dywidend. Może to z czasem doprowadzić do dużej inwestycji, a gdy zyskasz większe saldo, możesz rozważyć przekierowanie niektórych z tych środków na inne inwestycje.
Będziesz musiał założyć konto u brokera, a lista najlepszych brokerów dyskontowych Investopedia to świetny punkt wyjścia.
ETF-y
ETFy lub fundusze giełdowe to produkty finansowe, które śledzą wyniki określonego sektora rynku inwestycyjnego. Możesz kupić tylko jedną akcję funduszu ETF za pośrednictwem brokera, a niektóre z tych funduszy ETF śledzą wyniki całego rynku akcji, rynku obligacji i wielu innych. Wiele funduszy ETF wypłaca również dywidendę, dokonując zakupu w funduszu takim jak Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), który jest natychmiastowo zdywersyfikowanym portfelem, który również wypłaca dywidendę.
Fundusze daty docelowej
Fundusze z datą docelową, jak sama nazwa wskazuje, wyznaczają datę przejścia na emeryturę, zmieniając procent akcji i obligacji, aby zapewnić, że Twoje pieniądze pozostaną bezpieczne w miarę zbliżania się do wieku emerytalnego. Niektóre z tych funduszy wymagają minimum 1000 USD, ale mogą służyć jako świetne produkty dla inwestorów, którzy nie chcą samodzielnie zarządzać swoim portfelem. Zachowaj ostrożność podczas wybierania funduszu z datą docelową ze względu na wysokie opłaty pobierane przez niektóre fundusze.
401(k)
Jeśli masz 401(k), który będzie odpowiadał Twoim wkładom, najpierw tam zainwestuj. Ponieważ Twoja firma daje Ci darmowe pieniądze na inwestycje, zawsze powinieneś sfinansować swoje 401(k) przed inwestycjami zewnętrznymi.
Inwestowanie w długi
Jeśli masz zaoszczędzone lub zainwestowane pieniądze, chcesz, aby z biegiem czasu rosły. Istnieje wiele czynników, które mogą temu zapobiec, ale dla niektórych osób jedną z największych przeszkód jest zadłużenie. Jeśli masz do załatwienia spory dług – czy to hipoteka, linia kredytowa, pożyczka studencka czy karta kredytowa – nadal możesz nauczyć się, jak zrównoważyć swój dług oszczędzając i inwestując.
Ogólnie rzecz biorąc, posiadanie długu może bardzo utrudnić inwestorom zarabianie pieniędzy. W niektórych przypadkach inwestowanie w długi przypomina próbę ratowania tonącego statku filiżanką kawy. Innymi słowy, jeśli masz dług na linii kredytowej z siedmioprocentowym odsetkiem, pieniądze, które inwestujesz, będą musiały zarobić ponad siedem procent — po uwzględnieniu podatków i opłat — aby było to bardziej opłacalne niż zwykła spłata dług. Są inwestycje, które przynoszą tak wysokie zwroty, ale musisz umieć je znaleźć, wiedząc, że jesteś obciążony długiem.
Ważne jest krótkie rozróżnienie pomiędzy różnymi rodzajami długów, które mogą zostać zaciągnięte.
Dług o wysokim oprocentowaniu
To jest Twoja karta kredytowa. Duże zainteresowanie jest względne, ale wszystko powyżej 10% jest dobrym kandydatem do tej kategorii. Posiadanie jakiegokolwiek salda na karcie kredytowej lub podobnym wysoko oprocentowanym pojeździe sprawia, że spłata jest priorytetem przed rozpoczęciem inwestycji.
Dług niskooprocentowany
Ten rodzaj niskooprocentowanego zadłużenia często może być kredytem samochodowym, linią kredytową lub pożyczką osobistą w banku. Stopy procentowe są zwykle opisywane jako prime plus lub minus pewien procent, więc nadal istnieje pewna presja na wyniki związane z inwestowaniem w tego typu dług. Jednak znacznie mniej zniechęcające jest tworzenie portfela, który zwraca 12 procent, niż taki, który musi zwracać 25 procent.
Dług podlegający odliczeniu od podatku
Jeśli istnieje coś takiego jak dobry dług, to właśnie nim. Odliczenie od podatku Długi obejmują kredyty hipoteczne, kredyty studenckie, kredyty biznesowe, kredyty inwestycyjne i wszystkie inne kredyty, w których zapłacone odsetki są zwracane w formie potrąceń podatkowych. Ponieważ ten dług jest również ogólnie niskooprocentowany, możesz łatwo zbudować portfel, jednocześnie go spłacając.
Rodzaje zadłużenia, na których się tutaj skupimy, to długi długoterminowe, niskooprocentowane i podlegające odliczeniu od podatku (takie jak pożyczki osobiste lub spłaty kredytu hipotecznego). Jeśli masz wysoko oprocentowany dług, prawdopodobnie będziesz chciał skupić się na jego spłacie przed rozpoczęciem przygody inwestycyjnej.
Składanie, aby rosnąć pieniądze
Eliminacja długów, szczególnie czegoś takiego jak pożyczka, która pochłonie kapitał długoterminowy, pozbawia Cię czasu i pieniędzy. W dłuższej perspektywie czas (pod względem czasu kapitalizacji Twojej inwestycji), który tracisz, jest dla Ciebie więcej warty niż pieniądze, które faktycznie płacisz (pod względem pieniędzy i odsetek, które płacisz swojemu pożyczkodawcy).
Chcesz dać swoim pieniądzom jak najwięcej czasu na mieszanie. To jeden z powodów, dla których warto rozpocząć portfel mimo posiadania zadłużenia, ale nie jedyny. Twoje inwestycje mogą być niewielkie, ale zwrócą się bardziej niż inwestycje, które dokonasz w późniejszym życiu, ponieważ te małe inwestycje będą miały więcej czasu na dojrzewanie.
Tworzenie planu inwestycji
Zamiast tworzyć tradycyjny portfel z inwestycjami wysokiego i niskiego ryzyka, które są dostosowywane do Twojej tolerancji i wieku, chodzi o to, aby spłacać pożyczki zamiast inwestycji niskiego ryzyka i/lub o stałym dochodzie. Oznacza to, że zobaczysz „zwroty” z zmniejszenia zadłużenia i spłat odsetek, a nie od dwóch do ośmiu procent zwrotu z obligacji lub podobnej inwestycji.
Reszta twojego portfela powinna koncentrować się na inwestycjach o wyższym ryzyku i wysokim zwrocie, takich jak akcje. Jeśli twoja tolerancja na ryzyko jest bardzo niska, większość twoich pieniędzy na inwestycje nadal będzie przeznaczana na spłatę pożyczki, ale będzie pewien procent, który wejdzie na rynek, aby przynieść ci zwrot.
Nawet jeśli masz wysoką tolerancję na ryzyko, możesz nie być w stanie włożyć do swojego portfela inwestycyjnego tyle, ile chcesz, ponieważ w przeciwieństwie do obligacji, pożyczki wymagają określonej kwoty w miesięcznych spłatach. Twoje zadłużenie może zmusić Cię do stworzenia konserwatywnego portfela, w którym większość Twoich pieniędzy zostanie „zainwestowana” w Twoje pożyczki, a tylko niewielka część zostanie przeznaczona na inwestycje wysokiego ryzyka i zwrotu. W miarę zmniejszania się długu możesz odpowiednio dostosować swoje wypłaty.
Podsumowanie
Możesz inwestować pomimo zadłużenia. Ważnym pytaniem jest, czy powinieneś. Odpowiedź na to pytanie jest dostosowana do Twojej sytuacji finansowej i tolerancji ryzyka. Z pewnością są korzyści z wprowadzenia pieniędzy na rynek tak szybko, jak to możliwe, ale nie ma również gwarancji, że Twój portfel będzie działał zgodnie z oczekiwaniami. Te rzeczy zależą od Twojej strategii inwestycyjnej i czasu na rynku.
Największa korzyść z inwestowania w długi ma podłoże psychologiczne – podobnie jak w przypadku finansów. Spłacanie długoterminowych długów może być żmudne i przygnębiające, jeśli nie jesteś typem osoby, która wkłada swoje ramię w zadanie i naciska, dopóki nie zostanie wykonane. Wielu osobom, które obsługują zadłużenie, wydaje się, że walczą, aby dojść do punktu, w którym może rozpocząć się ich normalne życie finansowe – oszczędzanie i inwestowanie.
Dług staje się jak stan zawieszenia, w którym wszystko wydaje się dziać w zwolnionym tempie. Mając nawet skromne portfolio do śledzenia, możesz powstrzymać entuzjazm wobec wzrostu swoich finansów osobistych. Niektórym osobom budowanie portfela w stanie zadłużenia zapewnia bardzo potrzebny promień światła.
źródła:
Komentarze
Prześlij komentarz